Nick Molnar et Anthony Eisen étaient dans la fin de la vingtaine lorsqu'ils ont lancé Afterpay en 2014. Leur startup était une application, inspirée du concept de mise de côté - une méthode de financement quelque chose que vous ne pouvez pas vous permettre immédiatement.
Les mises de côté étaient souvent décriées car elles amenaient généralement les emprunteurs à faire face à des taux d'intérêt énormes, et Molnar et Eisen savaient que la génération Y et la génération Z avaient une aversion pour les cartes de crédit en raison de la menace de dettes. C'est pourquoi Afterpay offrait la possibilité de rembourser un achat en quatre relevés sans intérêt.
L'hypothèse des fondateurs s'est avérée correcte et Afterpay a explosé en popularité. Pendant ce temps, un Enquête sur les taux d'escompte de 2016 a constaté que seulement un adulte sur trois entre 18 et 29 ans possédait une carte de crédit.
Deux ans après son lancement, Molnar a encouragé les fans d'Afterpay à contacter leurs détaillants préférés et à leur demander de commencer à utiliser la plateforme. Bientôt, des tonnes d'entreprises à travers l'Australie ont mis en œuvre Afterpay comme option d'achat. En 2018, Molnar a décidé de s'étendre aux États-Unis.
Personne ne veut contracter un prêt pour acheter une robe, a déclaré Molnar Forbes dans une interview en 2018. Il y a eu un changement dans la façon dont les gens dépensent leur argent, et c'est ce sur quoi nous nous efforçons de résoudre.
Le marketing d'Afterpay est clairement destiné aux jeunes milléniaux et à la génération Z - son À propos de nous La page présente des photos de jeunes prenant des selfies et riant de leur téléphone . Des phrases en gros caractères sur la page disent des choses comme 'Le shopping, c'estamusant et nousconfianceethabiliteracheteurs, mettant apparemment le pouvoir entre les mains des acheteurs. Il est centré sur le consommateur, ce qui s'est avéré être un stratégie efficace avec la génération Y et la génération Z.
Le site Web d'Afterpay fait également la publicité de tous les détaillants avec lesquels la marque travaille - organisé par catégories comme le sport, la beauté, les articles ménagers et les chaussures. Il ne pourrait pas être plus facile de savoir si votre détaillant préféré s'est associé à Afterpay, et le site révèle également si certains magasins ont des soldes, ce qui rend le clic encore plus attrayant pour les acheteurs.
Crédit : Afterpay
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Cela semble presque trop beau pour être vrai. Mais que se passe-t-il si quelqu'un manque l'un des quatre versements ?
In The Know s'est entretenu avec Ethan Taub, le fondateur et PDG de Goalry, une entreprise qui offre des conseils pour atteindre des objectifs financiers. Taub pense que des entreprises comme Afterpay profitent du stéréotype selon lequel les acheteurs de la génération Y et de la génération Z privilégient la gratification instantanée.
Je pense que beaucoup de ces prêteurs sur salaire pensent que tous les membres de la génération Z et
les millénaires préfèrent avoir l'article dont ils ont besoin maintenant et le rembourser plus tard, a déclaré Taub à In The Know. Si vous ne payez pas à temps [cela] peut être une spirale désagréable dont il faut sortir. Si vous payez à temps, votre pointage de crédit ne sera pas affecté, mais si vous ne le faites pas, les conséquences peuvent être importantes.
Quelle est la fréquence de ne pas payer à temps ? Selon les rapports financiers d'Afterpay, seule une petite partie de ses revenus annuels provient des frais de retard de paiement. De 2016 à 2017, Après-paiement généré environ 23 millions de dollars australiens (16 millions de dollars américains) en frais de la part des détaillants et 6,1 millions de dollars supplémentaires (4,4 millions de dollars américains) en frais de retard.
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Afterpay n'effectue pas de vérifications de crédit sur les clients qui s'inscrivent pour l'utiliser, ce qui peut sembler formidable pour les utilisateurs qui ont un faible crédit, mais cela reflète également le peu d'intérêt de l'entreprise pour savoir si ses utilisateurs peuvent réellement payer les versements.
Le petits caractères lors de l'inscription à Afterpay, il est indiqué que même si l'entreprise n'effectuera pas de vérification de crédit sur vous, elle peut commander votre rapport de crédit et noter que vous avez manqué des paiements.
Ainsi, même si Afterpay ne profite pas à votre pointage de crédit, il peut le détruire.
À l'heure actuelle, l'Australian Securities and Investments Commission (ASIC) est révision les pratiques acheter maintenant, payer plus tard après qu'un rapport de 2018 a révélé que la tactique peut amener certains consommateurs à devenir financièrement trop engagés.
Matt Comyn, directeur général de la Banque du Commonwealth soulevé une préoccupation similaire lors d'une commission parlementaire le 7 septembre, déclarant que des entreprises comme Afterpay doivent tenir compte de l'intégralité de la capacité [du client] à payer, au lieu de simplement accepter leur achat maintenant, payer plus tard l'application sur sa valeur nominale, car cela peut créer des tonnes de problèmes avec cotes de crédit des gens.
Mais Afterpay insiste sur le fait que ses clients n'ont pas besoin de protection juridique et que l'entreprise peut autoréguler tout problème. Un utilisateur de Reddit commenté sur la déclaration de l'entreprise en disant : l'histoire nous a montré encore et encore et encore que, dans un monde axé sur le profit, l'autorégulation ne fonctionne pas.
Nous réglementons les cartes de crédit. Nous réglementons les prêts. Nous réglementons les prêteurs sur salaire. En quoi est-ce différent? un autre utilisateur Reddit posté . Ces entreprises ont tout autant de risques d'être problématiques. Quelle est cette chose magique qu'ils sont censés avoir qui les empêche d'avoir les mêmes problèmes que les autres prêts non réglementés ?
Les conclusions précédentes de l'ASIC ont découvert qu'un utilisateur sur six achetant maintenant, payez plus tard avait soit découvert son compte bancaire, soit retardé le paiement d'autres factures, soit emprunté de l'argent pour rembourser des versements et éviter des frais de retard.
L'avenir d'Afterpay est également incertain. Avec des concurrents comme la société suédoise Klarna qui apparaissent, les entreprises fintech doivent trouver des moyens de garder une longueur d'avance sur la concurrence.
À mesure que ces entreprises gagnent en popularité, il est bon de savoir qu'il existe des moyens plus sûrs pour utiliser Afterpay. Les clients doivent configurer leur compte avec une carte de débit ( pas une carte de crédit) et mettre en place des rappels de paiement pour éviter tout frais de retard accidentel.
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